保险来了，互联网医疗终于能做数据的生意

互联网医疗已经进入了 “保险时间”。所有人都隐隐期待着，但愿这次真的能够找到那个让人梦寐以求的盈利模式。

井喷在即

19日 下午，腾讯、众安保险、丁香园联合推出了三家共同打造的腾讯糖大夫智能血糖仪 2.0 版。众安保险以此为基础推出了 “糖小贝计划”，并针对一万份血糖仪配套提供了 2 亿人民币的保障额度。

在合作中，三家分工明确：腾讯的糖大夫是整个服务的承载终端，丁香园则依托多年积累提供医疗资源支持，而众安保险则发挥着保障和激励的作用。

一天前，18日，中国人民财产保险股份有限公司与春雨医生签订产品创新战略合作协议，结成长期战略合作伙伴。

根据已经披露的信息，双方在协议中商定，春雨医生根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、春雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际的分级诊疗体系服务，提供分级别、标准化的服务内容，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新。

一周前，12日，互联网保险服务平台大特保、中国太平保险以及德国慕尼黑再保险公司联合推出 “退糖鼓”，一款专门针对糖尿病患者的商业健康险。

这款商业健康险的特别之处在于，它的健康管理服务是有掌上糖医、血糖高管和微糖联合提供的。而据了解，退糖鼓后续还将引入悦糖、糖尿病护士两个糖尿病健康管理平台。

除此之外，很多互联网医疗公司近期都做出了 “＋保险” 的表态，比如挂号网－微医集团计划推出的 ACO 责任医疗计划，平安好医生计划尝试的 “HMO 模式” 等。大量互联网医疗联手保险机构的案例汹涌而来。

如果把构建医疗服务闭环看成是互联网医疗的 “初级版”，那么引入保险之后形成的 “医疗＋金融” 模式则应该是互联网医疗的 “升级版”。

形同实殊

虽然大家谈的都是互联网医疗＋保险，但如果细究起来，相同的外形下，其实是不同的运行模式和管理思路。

壹 健康管理模式

受美国的凯撒模式影响，目前国内不少互联网医疗的保险产品侧重在健康管理。这种模式的逻辑是，通过干预健康人群的日常生活，帮助他们保持良好的生活习惯，从而达到不得病、少得病的目标。

这种模式面临的问题是，它的目标人群是健康人群。而从我国的现状来看，虽然近年人们的健康管理意识在增强，但主动购买此来保险产品的仍是少数。

不过，国内看病难、看病贵的大背景则为这种模式提供了空间。无论是春雨医生、挂号网－微医集团，或是平安好医生，都在积极构建纵深的医疗服务体系，通过个性化、定制化的医疗延伸服务来达到吸引用户的目的。

貳 垂直管理模式

在垂直管理模式当中，糖尿病是目前最活跃的病种。两方面原因：第一，超过一个亿的糖尿病患者，意味着巨大的市场；第二，糖尿病给基本医保资金造成了巨大的压力，糖尿病管理有可能成为政府采购互联网医疗服务的突破口。

糖尿病垂直领域的管理逻辑是，通过干预糖尿病患者的日常行为，使其保持良好的生活习惯和用药习惯，以达到控制甚至降低血糖的目的，减少并发症的发生，最终减少医疗费用的支出。

与健康管理模式不同的是，糖尿病垂直管理模式所面对的是已经患病的人群。为患病的人群提供医疗保险，显然对保险公司的医疗干预能力以及精算模型都提出了更高的要求。从这个意义上讲，众安保险敢于推出浮动保额的商业健康保险，也是具有相当的突破。

稍微解释一下，浮动保额是专门为激励糖尿病患者做疾病管理所设计的保险产品。糖尿病患者每日积极主动的完成健康管理计划，所获得的保费额度可以不断累加。起始额度是 1000 元，每年的最高额度是 2 万。

两种保险模式的目标，一个是少得病，一个是少花钱，虽然最终目的都是降低医疗成本，但管理人群的特点不同，也会影响到两种保险模式的运营和管理。

数据生意

舆论总是一厢情愿的认为，互联网医疗一直苦于找不到盈利模式，而当保险作为支付方加入之后，这个盈利模式终于指日可待了。但问题是，保险公司为什么要做？而且即使要做，为什么又要与互联网医疗公司合作？

显然获取更多客户这个理由是没有说服力的。掌上糖医的创始人匡明就曾对 36 氪道出一个非常尴尬的现实：任何一家糖尿病类 APP 的用户量乘以 10，都很难打动保险公司。

弥补能力缺陷可能是一种考虑。因为保险公司如果不想仅仅作为最后的医疗支付方，还想参与到对医疗行为的干预之中的话，就需要具备医疗服务能力。而这是国内所有保险公司都不具备的能力。但还有比医疗服务能力更重要的东西：数据。

我国的商业健康保险赔付在整个国家的医疗总支出中所占的比例仅有 1%，而究竟是什么因素成为商业健康保险发展的瓶颈？众安保险副总经理姜兴认为，根本因素就是数据。在先行封闭的公立医疗体系中，保险公司没有医疗数据，也就完全不具有干预医疗行为的能力。

某种程度上，相比医疗服务能力，获取医疗数据可能是保险公司更大的痛点。这个数据既能够使保险公司有效的干预医疗行为，又可以以数据为基础设计出多种类型的保险产品。

实际上，在这几次大的合作中，数据都是其中的关键词。

比如腾讯的糖大夫在三家的合作中所承担的主要角色就是大数据的收集和处理，有了这个数据，通过丁香园在医疗端支持，众安保险可以在后端对数据进行有效应用，浮动保额的保险才能真正有针对性的发挥作用。

丁香园创始人李天天谈到，mHealth（Mobile Health）已经进化到 cHealth（Connected Health）的时代，只有分散的、割裂的数据在联通、整合、分析后，才能真正有效解决现实世界中存在的问题。这其实也需要各个不同领域机构的通力合作。

另外，在人保财险与春雨医生的合作中，大数据的开发与应用同样是重点，而且这直接关系到未来保险产品的设计以及盈利点的产生。所以其实，互联网医疗接通保险这个事儿本质上并不是终于找到了支付方，而是大家谈了许久的数据生意终于可以做了。

但互联网医疗＋保险这个模式能不能走得通，还需要实践检验。因为现在互联网医疗公司的数据规模，恐怕还很难满足保险的设计需求，用户的思维意识和行为习惯恐怕也需要一定的时间去积淀。总之，试试看吧。