中国建设银行信息技术管理部北京开发中心主任林磊明：银行数字化转型实践

文 / 中国建设银行信息技术管理部

北京开发中心主任 林磊明

这是一个变革的时代，客户的需求、客户的行为发生了巨大的变化，客户对金融服务的自主性更强，不断涌现的跨界竞争者给银行带来全方位的冲击，尤其是在支付、贷款和投资等领域，以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新技术快速发展，给银行经营管理带来新的机遇和挑战，这些因素驱动商业银行向数字化银行转型。

在数字化的时代大背景下，建设银行新一代核心系统建设立足转型创新和业务发展的实际，积极吸纳国际领先的技术和实践，布局数字化战略，以科技转型为建设银行金融变革和金融科技发展输入强大的动力。

运用系统工程方法，完成业务、技术和实施方法整体转型

建设银行在“新一代”IT系统建设过程中，持续关注最新的金融科技发展趋

建设银行的数字化转型是包括业务、技术和实施在内的整体转型，采用了“四个一”的工程实施方法，也就是：一套业务模型、一套IT架构、一套实施工艺、一套管理流程。

1.业务转型采用业界领先的企业级建模方法

首先，通过战略规划，梳理全行业务、数据和产品，构建出覆盖全行经营管理的业务价值链，通过解读全行转型发展战略、十二五规划等，提炼出26个业务方向，分解为102个转型举措，形成114个业务组件，搭建出全行业务架构框架。然后，通过企业级建模填充业务架构，对业务流程、数据与产品进行梳理，既覆盖现状，又体现业界先进水平。最后，依据建模成果进行IT架构设计和开发。业务转型的结果是我们对全行的业务流程进行了重构，通过精简、整合，形成企业级的流程，提高业务处理效率。

2.技术转型体现在一套IT架构，以企业级和模型驱动为主要特征

建设银行新一代IT架构完全承接业务建模成果，由7层12个平台构成，塑造金融科技融合生态，是组件化、平台化、松耦合、面向服务重构而成的企业级架构。企业级强调“整体”的概念，首先保障业务是企业级的，业务的流程必须考虑全行范围的共享要求，在全行价值链下将业务组件化，避免条块分割；对于IT架构来说，要求所构建的系统最大程度考虑“复用”，消除竖井，避免功能冗余，使得包括母子公司、海外机构在内的各使用单位均可以灵活、有弹性地创建应用，依据需求进行业务创新。

在技术选择上，建设银行采用“集中+分布”的融合架构实现银行系统所要求的稳定性、扩展性和成本的平衡。所谓融合架构是指融合互联网行业的IT技术和银行传统的IT技术，在银行IT的诉求和互联网技术之间形成互补，通过引入分布式处理技术，建立分布式平台，在整体上采用分布式架构，在一些关键应用上采用集中式架构，在做到互联网行业所擅长的“高性能、高弹性和低成本”的同时，满足传统金融行业对于“高可用、高标准和低风险”的追求。目前，建设银行部署在X86云上的应用已达86%，在业务量年均增长32%的情况下保持主机资源使用率零增长，节约了大量的IT成本。

3.实施转型体现在全生命周期实施工艺

实施转型是指制订了严格的IT系统建设的全生命周期实施工艺，规范各项目组在实施过程中，每个步骤的输入、输出、参考依据、角色等，另外，建设银行建立了“IT全生命周期管理系统”，从项目可行性研究、立项，到需求、分析、设计、编码、测试、迁移、投产，再到运维，全流程的数据统一管理。

打造行业生态，实现金融与场景深度融合

建设银行“新一代”建成后，积极对接国家重大发展战略，助力供给侧结构性改革，以创新的金融产品服务、开放的金融共享平台、普惠的金融发展模式，推动金融改革创新和经济转型升级深度融合、互促共进，构建了面向住房、消费、出行等等多领域生态圈。

1.建设住房租赁综合服务平台，打造住房租赁生态圈

建设银行依托“新一代”核心系统建设创造的整体优势，建设了住房租赁综合服务平台，打造全国住房租赁生态圈。平台包括住房租赁监管服务、住房租赁监测分析、住房租赁服务共享、企业租赁服务管理、政府公共住房服务五大系统，实现了“全平台支撑、全链条服务和全产品配套”，具有很强的开放性和共享性，支持对政府、房东、租客、经纪人、租赁企业、城市运营、平台运营、银行等监管和所有交易服务主体的功能和接口开放，在实际使用过程可根据客户需求灵活组装定制。平台为建立 “更真实、更可信、更规范、更权威、更便捷、更共享”的租赁市场提供了支持，支持房地产市场稳定、健康发展，被评为“2017年金融信息化10件大事”。

2.以商户为中心，打造消费生态圈

建设银行以商户为中心，打造消费生态圈，形成商户+客户+银行+服务+生活的交互闭环。建行商户共享平台从商户的视角出发，了解商户的需求，解决商户的痛点，为广大商户精心打造集收单结算和营销管理于一体的智慧平台，为商户提供包括销售管理、会员管理、积分管理、权益管理、门店管理、各种证照办理、进销存管理等全流程服务，畅通商户、消费者、银行交互渠道，有效连接个人客户和商户两端，更好掌控客户流、资金流、信息流，为商户提供全面的金融创新场景和服务，持续提升综合服务能力。

3.连接车主和出行服务提供商，构建出行生态圈

建设银行本着“为客户提供更好的产品与服务”的出发点，梳理建立出行场景的交互模型，以个人车主、企业车主、出行服务供应商、出行产品供应商等主要参与主体，构建出行生态圈。出行服务与诸多出行行业巨头联合，在为客户打造优质出行服务的同时，也建立了全方位客户画像，为客户提供全方位的出行解决方案和出行产品服务，为行业内合作公司提供产品服务优化方案，解决其“获客难、推广难”问题。建设银行以金融行业的优势，促进出行生态圈的健康发展，力争实现“为国家经济做更多贡献，为行业主体企业提供优质解决方案，为百姓谋取更多的优惠与便利，为建设银行乃至金融行业创造更大价值”的目标。

拥抱大数据、云技术、区块链和人工智能等金融科技，为客户和业务赋能

建设银行在“新一代”IT系统建设过程中，持续关注最新的金融科技发展趋势，致力于应用最好的技术，利用科技的手段推动业务转型，保证架构整体上的先进性。

1.基础设施云服务化

建设银行在银行业将云计算技术在基础设施管理方面落地实施，保证资源供给的灵活性，提升资源的可管理性和效率。基础设施云由生产云、开发测试云和桌面云三部分组成。其中，生产云为应用系统生产运行及灾备提供基础设施服务，主要包括计算、存储、网络等IAAS服务，以及数据库、中间件等PAAS服务。随着母子公司一体化和企业生态系统的建设，基于生产云陆续衍生了集团云和行业云，为子公司、第三方客户提供从机房场地（IDC）、基础设施（IAAS）、运行平台（PAAS）到应用（SAAS）的标准服务体系。开发测试云为全行信息系统开发和测试提供基础设施服务，桌面云为行内员工办公提供桌面虚拟终端服务。建设银行建成了经济、可靠、弹性、通用的云基础设施环境，建成国内金融业规模最大的私有云，实现了资源池动态可伸缩，有效应对互联网潮汐式的业务模式。目前，建设银行实施的这套IT系统，支持全球6.83亿个人客户、15000多个物理网点，20余万台自助设备，网上银行用户数2.6亿，手机银行用户数2.5亿，系统可用率达到99.99%，全年停机时间不超过52分钟。

2.建立大数据处理架构

适应数据量急剧增长、数据处理实时性高、数据计算能力需求强的特点，支持业务向大数据应用模式转变，建设银行搭建起支撑大数据应用的技术平台，形成对结构化、半结构化、非结构化海量数据的处理和分析能力，建立了规范化、标准化的企业级数据管理体系和信息应用服务流程，并以此为基础，持续提升信息应用能力，为“大数据银行”建设创造条件。如通过客户行为偏好数据分析完善营销服务流程、通过录音及文本数据分析完善“客户之声”业务流程、利用地理数据防范客户账户资金盗用和转移风险、通过企业用电量分析提前预警制造业企业贷款客户风险、通过媒体信息数据分析进行舆情管理、通过员工行为数据分析实施有针对性的情绪管理等等。

3.积极培育人工智能应用能力

建设银行的人工智能技术已经在渠道用户认证、个性化营销、风险控制等领域广泛应用，无人网点、智能客服、千人千面等都是典型代表。在智慧网点建设上，结合生物特征认证、大数据风险识别技术构建智能网点金融服务区，通过人工智能客户身份识别，可以精准定位客户业务需求，系统直接进入客户需要的业务功能界面，系统的交互可支持语音，并且做到智能分析客户风险等级，严格控制业务风险。在智能获客方面，综合运用自主研发的人脸识别、情绪分析等人工智能新技术，在网点通过多种途径识别客户，捕捉客户行为，结合实时大数据分析，找到最符合客户需求的产品并智能“实时调整” 营销策略，自动推送到网点大堂经理平板电脑、营销人员手机APP等相关渠道。在智能投顾方面，将机器学习与大数据相结合，打造智能投顾的平台，更准确地给每个客户、给市场上的每项资产打标签，形成准确的金融画像，包括客户对风险的适应程度、喜好程度，每项产品的风险程度，把这两者有机匹配起来，给不同的人提供不同的资产配置建议，并持续监测客户的投资收益情况，实现资产配置自动再平衡。

4.创新应用区块链技术

建设银行一直致力于金融科技创新，加强区块链技术的落地应用。建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈（Fablock Eco）”，成为建设银行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。在住房租赁服务中引入区块链技术，利用区块链的智能合约和数字存证机制，打造“住房租赁区块链生态”，保障房屋租赁交易的公开、透明、不可篡改，避免“一房多租”引发的各种经济纠纷。 随着区块链应用场景的丰富，建设银行将区块链应用功能进行提炼和封装，形成区块链应用平台，更高效地为业务应用区块链技术提供支持，发挥区块链的技术优势。

结束语

回顾银行发展的历史，每一次的技术革命，都带来整个业态的巨变，在当前金融改革关键历史节点上，银行业更应以勇立潮头、敢为人先的精神，积极推进科技转型，引领业态变迁，在以数字化为核心的第四次产业革命中重塑银行的价值。