保险的进化方向：智能化+场景化？

“现在是2030年，斯科特是一位普通顾客，他将带我们领略未来。现在，他要穿越市区去开会，于是他的私人数字助理为他叫来了一辆自动驾驶汽车。坐进车里，斯科特决定自己驾驶，于是他选择了“人工”驾驶模式。接下来，私人助理为他规划了一条路线，并与他的出行保险公司取得了联系，保险公司立刻回应，建议他考虑另一条路线，这条路线的事故和汽车损坏概率低很多，月度保费也会相应调整。综合考虑之后，斯科特选定了一条路线，此时，私人数字助理提醒他，考虑到路上的车流量和其他车辆的分布情况，他最终选择的这条路线会使出行保费提高4%~8%。此外，私人数字助理还提醒他，本季度按照“生存支付定价”的寿险保单保费会提高2%，增加的金额将从他的银行账户自动扣除。“

”当斯科特驶进目的地的停车位时，他不小心撞到了某个停车标志。车辆停稳之后，车内的诊断系统自动确定了损坏程度。在私人数字助理的引导下，他对车辆的右前保险杠区域和两处周围物体拍了照片。随后，斯科特回到驾驶座位，此时仪表盘屏幕上显示了损坏情况，并显示保险理赔已被受理，一架快速反应无人机正被派往现场进行勘验。如果这辆汽车还可开动，那么替代车辆到达之后，这辆汽车会在自动导航系统的指引下就近自动开往在网上登记的修理厂。”

以上的未来场景来自于麦肯锡的报告《保险2030：人工智能将如何改写保险业》，虽然以上的场景在2030年未必会完全一致，但可以肯定的是：保险智能化已经是确定的方向，并且，保险行业已经往这个方向前进。

保险公司全面发展AI，这些技术已经落地：

“智能相对论”曾就AI在保险方面的落地作出客观的评价，目前来看，在技术方面的落地，以下三项都正在实施中：

1．图像识别

以车险为例，传统极速理赔需要接调度、确认保险标的、现场查勘取证、人工定损、确定维修方案和金额、用户确认、赔付，费时费力；而使用图像识别的保险公司只需要用户上传证件照和车辆现场照片，然后图像定损、用户确认、赔付三个环节，极大降低了人力成本。另外，智能机具还会通过面部数据的采集推测出用户的年龄、性别、婚姻状况以及生育情况，结合财产、健康、意外、家庭及其他五个维度的大数据分析，测出用户的风险防御能力，从而为客户推荐一套适合的保险购买方案。

2．语音语义识别

2017年，太平共享金融服务（上海）有限公司与科大讯飞人工智能语音实验室，联合推出人工智能语音客服“小慧”。小慧的主要技术就是语音语义识别，包括人工智能语音转文字、语义理解和语音合成等。但是，智能语音客服涉及语音识别、语义理解、语音合成以及一系列交互模块，技术门槛并不低，现阶段的智能语音客服尚未达到真正取代人工客服的程度。在未来，人工智能语音客服不仅可以通过理解每个客户的属性偏好及行为轨迹，结合强大的知识库和语义交互迅速理解客户问题，随时随地响应客户需求，为每个客户提供个性化的定制服务。

3．基因检测

借着大数据技术及算法的发展，基因检测已经进入了一个蓬勃发展的时代。保险公司综合利用基因检测结果，对投保者进行更加精确的用户画像。投保者的家庭健康史、个体饮食、生活、运动、环境等信息都会被采集。保险公司通过大数据进一步建立更为个人化的健康风险预测模型，我国的一些保险公司也开始与基因检测展开合作，例如，众安保险与华大基因合作推出乳腺癌基因检测、乳腺癌专项健康体检；达安基因与太平人寿开展的“基因检测与健康管理”服务；除此之外，平安寿险、中国人寿、中国人保、太平人寿、富德生命人寿等保险机构与基因检测机构进行了接触，部分机构已达成了合作。当然，基因检测这一问题某种程度上存在争议，依然游离在灰色地带，无论是对个体健康、商业经济都有着深远的影响，但毫无疑问。这是保险公司降低风险最靠谱的手段，几乎没有之一。

保险的进化方向不仅是智能化，还有场景化：

前瞻网预测，2020年我国互联网保险保费规模将达到3000亿元。这块诱人市场，巨头当然不想错过：2017年8月，阿里的保险板块就改版，植入在线互动、智能投顾、算法推荐等功能，蚂蚁金服还盯上了“车险”蛋糕； 而腾讯紧跟其后，去年11月，“微信保险”占据了微信钱包最后的一个九宫格，有海量的社交数据，腾讯保险将有哪些玩法？“比如在车险即将过期时，一条续保信息在朋友圈弹出，提醒你续保。你点一下就OK了”，多位业内人士猜测，腾讯会充分发挥社交场景的优势。

看起来“弱需求”的保险产品，一旦和场景结合，就产生了强大的爆发力。

目前场景保险主要集中在一些新场景新需求。比如，“共享单车”领域，骑小黄车的时候，出现车祸，谁来买单？因此很多互联网保险公司针对这个场景设计了保险产品。这些新的细小场景，传统保险看不上：一方面是肉太小，一方面是难以下口。在保险领域，这些传统保险看不上的生意，却成了互联网保险眼中的金沙。各家平台都将场景当成练兵场：练用户，培养他们的消费习惯；练自己，打磨自己的技术，提升动态定价能力。

这个领域，没有一蹴而就的爆发，只有慢火细炖的深耕。

据说近期有一家叫“三思投顾”的智能投顾平台，立志要在场景化方向深耕，通过各种场景的搭建，让有保险潜在需求的客户能进一步了解自身所需，再根据平台的数据算法和专业投顾的组合推荐，让客户能自主选择适合自己的保险投资方案。这事说起来简单但实际上很多流程要去优化，落时时依然会困难重重。

“三思投顾”希望从从消费场景、产品形态和保险营销等多维度去切入，发挥大数据、社交网络等的作用，让保险的购买转成用户不排斥、可选择的一种投资。

不管怎样，这样智能化、场景化的投顾平台，值得期待。