四大行在区块链领域的应用探索与实践

人工智能、区块链、云计算和大数据等新兴科技，正在深刻改变人类的生产生活方式。区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。正像大多数从事区块链技术研究的人所认为的，区块链是巨大的技术突破，尽管现在还处于早期建设阶段，但未来10年可能具有变革金融行业的潜力。

金融建立在信任之上，换句话说信用体系是金融的核心，而区块链能够解决基本的信用问题，在企业之间、人与人之间以及企业与人之间形成互信机制。面对新技术、新发展，国有四大行紧密跟踪金融科技时代的核心技术，在区块链及应用方面做了许多探索和实践。

一、中国银行

中国银行在区块链及应用方面做了许多探索和实践，主要包括创建金融技术创新应用平台、区块链电子钱包、用区块链实现精准扶贫等，将区块链技术运用到真实的场景中，为国家战略大局和实体经济服务。

金融技术创新应用平台

2016年8月，中国银行金融技术创新办公室启动了区块链技术的系统研究，并与北京阿尔山金融科技公司签订了区块链技术领域的战略合作协议，开始探索区块链技术在金融业的应用，通过“产学研用”一体化的方式，利用先进的技术探索和验证适应未来的技术架构，在较短时间内成功搭建中国银行首个基于云架构的区块链应用平台，快速开发并投产了基于区块链技术的电子钱包，并将其应用到了多个业务场景。

金融技术创新应用平台，在技术层面上采用了区块链底层技术HyperLedger Fabric(超级账本技术)开源社区代码作为基础，针对金融业务的特点对超级账本的功能模块进行优化，形成一套综合有效的解决方案。该平台的设计开发旨在最大程度上满足金融领域内多种业务的需求。目前已上线公益中行积分、公益中行支付、复兴壹号党费缴纳、数字钱包等应用，并完成了客户信息共享平台(KYC)应用的原型开发和验证。

区块链电子钱包

为紧密跟踪金融科技时代的最前沿技术趋势，中国银行研发了基于区块链技术的电子钱包，并在相关业务和技术部门以及分行的积极支持与密切配合下，共同研究确定了设计方案，通过北京阿尔山金融科技公司使用快速迭代的方式进行实施，于2017年1月16日实现了区块链电子钱包的正式投产。

区块链电子钱包的客户定位于中国银行员工，具有充值、提现、收发红包，支持二维码小额支付功能;登录电子钱包APP后可以查询钱包零钱余额及转账记录，通过电子钱包中的付款功能可以向指定账户付款。该电子钱包可以存放多种货币、积分以及其他资产，每个用户拥有独立的钱包地址，使用载体可以支持多种移动设备。

区块链电子钱包是中国银行金融科技创新在区块链技术方面实践探索的一个里程碑项目。

用于精准扶贫场景

精准扶贫是全面实现小康社会的重要保障，随着“互联网+”、大数据上升到国家级战略，“互联网+精准扶贫”已成为贫困地区后发赶超发展的重要引擎和有力抓手。积极推动“互联网+”与扶贫开发跨界融合，探索“互联网+精准扶贫”模式，充分利用大数据、区块链、云计算、移动互联网等信息化手段，是实现精准扶贫的有效路径。

中国银行多年来一直探索精准扶贫的创新方法，在2016年10月便率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并于2017年1月将区块链电子钱包v1.0版正式接入精准扶贫共享平台“中国公益”，从此开创了“互联网+精准扶贫”的新模式。

电子钱包用户的每一次公益行为均会在系统中记录并产生相应的公益积分记录，根据规划，公益积分未来将作为参与者在中行其他平台上兑换商品的有效凭证。由于公益中国采用了区块链底层技术搭建，所以保证了整个流程的公平与公正。首先，积分通过区块链技术可保证数据的不可篡改和可追溯;再则，在积分对账审计过程中，可为争议解决提供可信凭据;第三，区块链平台上的积分接口具备开放性和可扩展性，为业务延伸打下基础。

从长远来看，区块链技术在精准扶贫领域大有作为，依靠区块链，可以解决信息不对称和触网规模的问题，实现扶贫资金的低成本、高效率覆盖。“目前公益中国平台已覆盖了12个省，在32个县做试点，我们自己估计到今年年底覆盖中国200个贫困县，依然在这12个省，我们需要上半年覆盖中国所有的省区市，覆盖至少500个贫困县，中国的扶贫县国家扶贫县580余个，我们希望覆盖500个。”中国银行党务工作部潘超在阿尔山金融科技论坛上提到。

二、工商银行

区块链平台

工商银行成立了区块链与生物识别实验室。作为工商银行金融创新成果，工商银行软件开发中心区块链与生物识别创新实验室以“自主研发，兼容并蓄”为原则，研究出工行首个自主可控的区块链1.0平台。平台于2017年第四季度正式推出，已助力贵州扶贫、工银聚等项目投产。帮助工行在新技术应用领域迈出新的步伐。

该平台是一个企业级区块链产品，具有高安全、高性能、高便捷、易扩展等方面的特点，提供了“智能合约+共享账本”一体化机制，有助于建立跨系统的技术平台，扁平化各系统的交互层级，提高效率。

应用领域

该平台提供了可靠且高效率的机器级共权机制，支撑各参与方建立新型的共建、共治、共赢的合作关系。基于此，可以给跨行业和行业内合作提供机器级信任机制，在多领域有广阔的应用潜力，例如：供应链金融、资产交易、存证溯源和监管审计。

平台优势

1）多维度高安全体系

平台构建系统、节点、交易三个级别多维度的证书体系，支持国密算法和国际主流加密算法，为业务安全提供了全方位的严密保障，可靠防止机密 信息的非法窃取、越权访问。

2）高性能的处理机制

平台通过双通道等技术支持高并发交易量，为业内领先的区块链产品，辅助各个应用轻松应对快速增长的业务量需求。

3）高便捷的研发支撑技术

平台支撑JAVA开发智能合约，通过图形化组件调用区块链，用户可以快速研发产品，上线业务，为抢占市场份额获得先发优势。

创新扶贫金融服务

工商银行与贵州省贵民集团合作，通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，以区块链技术的"交易溯源、不可篡改"实现了扶贫资金的透明使用、精准投放和高效管理。

透明使用，即每一笔扶贫资金的审批流程全部上链，每一个环节都责任到人，让审批信息和实际支付信息紧密勾稽在一起。区块链"多方共识、信息共享"的特点让扶贫相关各级政府管理部门和银行机构都自动加入到监管之中，使整个审批过程真正透明，消除腐败滋生的可能。

精准投放，即通过区块链技术对扶贫资金投放进行精准管理，资金使用方式由原来先层层拨付再确定扶贫项目的"推动"方式，变成了先确定用款项目和款项用途再根据实际资金需求配套资金的"拉动"方式，彻底将"大水漫灌"变成了"精准滴灌"。

高效管理，即金融服务链与扶贫资金行政审批链的跨链整合，使"区块链"和"大数据"有机结合在一起，打造了数字化的扶贫资金管理"驾驶舱"和"作战室"。宏观层面上，各级政府能够自上而下地实时掌握辖内扶贫资金的需求、配套、拨付、实际使用情况;微观层面上，上级政府部门实现了对每一个扶贫项目、每一笔扶贫资金的穿透式管理。

首个区块链专利

在技术专利方面，5月2日，工商银行研发了一项鉴定数字证明和储存数据的可分享区块链项目。该专利旨在解决当前个人消费者的痛点，他们不断被要求向不同的实体提交相同的证明——比如出生证、结婚证、以及文凭等。

该项专利将用户授权书与特定的电子证书相匹配，授权后，数据将会被加密在一个区块链上，可能使用证书的不同实体可以随时更新该分布式账本。如果需要解密数据，同样需要用户的特别证明，该专利将因此简化运营流程。

三、中国农业银行

应用区块链技术提升互联网普惠金融效能

商业银行依靠传统模式来开展普惠金融业务，需要投入大量的人力，并且存在着“三农”领域的借款主体违约概率较大这项风险，因此必须借助金融科技的手段，准确识别出风险可控的目标客户群体。以农业银行为例，基于推出的“农银e管家”电商金融服务平台，通过应用区块链技术，将历史交易数据映射到区块链平台中，由平台自动积累企业和农户之间的每次交易记录，基于这些数据提供融资服务。经过近几年的实践，农业银行已经形成了以下区块链联盟网络，成功运用于“三农”领域的普惠金融建设。

农业银行区块链联盟网络

四、中国建设银行

区块链福费廷交易

建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福费廷交易，这是继成功落地系统内福费廷交易后，建设银行在“区块链+贸易金融”领域的又一重大突破。

首笔区块链国际保理业务

首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈(Fablock Eco)”，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

建设银行抓住契机，以金融科技创新为动力，积极推动新技术在贸易金融领域的应用，以产品创新和技术创新支持实体经济发展。目前已在国内信用证、福费廷、国际保理等多个领域应用区块链技术，既能提高时效性、降低操作风险，对金融信息安全也具有重要意义。