上海浦东发展银行总行信息科技部总经理 蒋瞳：API Bank探索数字生态新金融

随着金融科技的蓬勃发展，金融业的商业模式和格局都在发生跨越式的变化。为了应对未来金融业的数字化变革，提升发展质量，浦发银行积极拥抱科技进步和变革，加快数字化转型步伐并积极探索数字生态新金融。

建设API Bank，落实数字生态银行战略

浦发银行于2018年初确立了“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的新五年战略目标。建设一流数字生态银行是我们应对未来市场快速变化和不确定性，实现高质量发展的战略性决策，而建设API Bank无界开放银行是其中的一项关键举措。

我们认为开放银行是未来银行的一种经营模式，通过开放产品与服务、交易与流程、数据和算法，并与金融科技公司、供应商、第三方开发者等其他合作伙伴共享，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值，提升竞争力。API Bank是超级连接器和能力平台，更是一种新的业务模式和经营理念。通过API Bank将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，向同业、用户、合作伙伴开放，即把浦发银行的服务植入到B、C、G端，无感融入所有人的生产和生活场景。银行将在各类场景中为客户或用户提供无处不在、无微不至的综合服务解决方案。

1.API Bank实现服务无界。通过API平台，可以突破传统物理网点、手机APP的局限，实现服务触点无界延伸、便捷直达。API BANK从客户视角出发，把我们开放银行的产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台上，让客户的金融服务需求在第一时间、第一触点获得满足。只要客户有需求，就可以通过企业门户网站、ERP、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API，获得金融服务。这意味着，“银行是一种服务，而不是一种场所”，以及“用户在哪里，银行的服务就在哪里”。

2.API Bank实现服务开放。API Bank实现金融与非金融服务的无缝融合创新。围绕客户端到端的生产和生活场景化需求，银行与餐饮、购物、旅游、社区、物流、交通等各行各业的合作伙伴紧密合作，将传统金融产品和服务与各行业连接起来，实现快速创新、无缝整合，提供丰富多样化的服务解决方案。除了开放传统金融服务，还可以开放银行专业的财务管理和风险管理能力，提供市场预测、风险评估、数据分析等新型服务，在线上跨领域输出业务能力，为中小微企业经营管理提供扶持，实现跨领域协同共生与融合创新，提升金融服务的能级。

连接聚合场景，创新金融生态

自2018年7月业内首家发布API Bank（无界开放银行）以来，生态场景及对接合作方数量稳步增长，开放功能既涉及直销银行开户、网贷、礼遇平台、出国金融、跨境电商、缴费支付等传统金融领域,也包括合作营销、资产能力证明等创新场景。截止2019年2月底，API Bank已开放接口共257个，对接中国银联、京东数科等共计92家合作方应用，日峰值交易量超百万。API Bank秉承开放、连接、共享的精神，广泛对接B端、C端、G端。

1.普惠C端。API Bank以普惠C端用户、提升金融服务可获得性为己任，推出网贷产品、留学、出国金融、礼遇平台等API功能，为超过800万个人提供服务。比如为某知名旅行网站的服务体系嵌入便捷直达、无微不至的金融服务，在用户订购境外旅游产品后的第一时间，即可享受外币兑换等金融业务的查询、预约、办理。不仅如此，在此类场景下，浦发银行还将根据用户的出境日期、目的地、市场环境等多种因素推出个性化服务，为用户提供“随手可得，随心而至”的服务体验。在生活消费领域，我行构建了完善的账户分类和升级体系，并和京东、苏宁、本来生活、爱奇艺、滴滴等平台通过API方式进行对接，实现了在线开户权益直充功能，客户在外部场景成功开立我行账户，可以即时享受平台权益。

2.赋能B端。API Bank向B端赋能的方式，提升B端的效率与效益，同时，通过B2B2C价值链传导，带动C端用户体验和忠诚度提升，实现多方“共赢”。浦发京东小金卡就是该类合作方式的示范案例，浦发与京东合作推出联名借记卡，同时将线上银行卡申请、自动理财、消费优惠一揽子方案，通过数十个API灵活嵌入京东金融APP，为京东金融用户提供专属的金融服务，增强了京东数科的客户粘性。浦发京东小金卡将金融服务深度融入到京东商城及京东数科生态，双方通过整合客户权益、建立利益联动机制，共同实现对客户的深度经营。

3.服务G端。通过与G端的深入合作，API Bank让政府服务变得更加惠民便民，使公共资源分配更加高效有据，这也是浦发银行支持智慧城市建设的重要体现。例如浦发银行作是首批与上海口岸服务办公室签署战略合作协议的银行，通过API Bank与上海国际贸易单一窗口进行快速对接，将金融服务内嵌于单一窗口平台中，为广大贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等功能。外贸企业可通过上海单一窗口平台在线提交付汇、或购汇指令，仅需短短几分钟，足不出户就可以完成支付。这不仅从根本上为企业节省了时间成本和人力成本，大大提高了企业开展跨境贸易的效率，也增强了单一窗口平台服务企业的深度和广度，充分发挥单一窗口信息枢纽作用，并有助于对进出口业务进行最小颗粒度、全链条的跟踪和管理，构建起跨境电商生态圈。

构建生态模式，推动API Bank不断发展

经过近一年的探索，浦发银行基本形成了以API为媒介、以场景为切入的新型业务模式。我们从经营理念、运营模式、风控管理等方面入手，重新定位、深入研究，建设与之匹配的新体系新机制，以推动API Bank无界开放银行不断发展。

1.打造生态共赢新模式。API Bank不是简单的系统对接或者传统的银企直连，而是从教育、医疗、旅游、城市管理等场景出发，将金融服务与非金融服务进行跨界整合，提供更贴合客户真实需求的服务。因此，要以平台化的思维构建生态场景，在为客户提供跨场景、一站式的综合解决方案的同时，打造业务场景共享、解决方案对接、技术创新的生态平台，为生态合作伙伴提供聚合资源，不断丰富生态构成、拓展生态半径，实现多方共赢。

2.构建数字化运营体系。随着API Bank的推广，银行生态业务种类和规模也随之拓展，生态圈“开放共享、共建共赢”的法则对银行的运营管理机制和能力提出了新的要求。一方面，要组建覆盖科技创新、产品设计、平台运营、品牌营销、风险合规等领域的专业、综合的数字化产品运营队伍，专注生态业务经营。另一方面，要打造敏捷高效的运营平台，运用数字化手段支撑生态客户经营，跟踪和分析客户的反馈信息，运用网络社媒交互、数据收集分析等手段，提升粘性和活跃度。

3.完善风控与安全机制。API Bank作为新事物，要能行稳致远，必须同步做好风险控制。为此，浦发银行着力打造API Bank全面安全防护体系，按照“分级匹配、权责对等”的原则，完整覆盖各类API和各类参与方。同时，切实加强内控管理体系建设，规范平台管理者、运营者、API所有者、开发者、推广者、使用者六大角色的管理，有效管控经营风险。在网络安全方面，着力建设立体式防御体系，不断提升实时感知、多重防护、朔源反制能力。

基于API Bank构建开放银行是一种全新的发展模式，对于商业银行拓展转型发展空间、实现以客户为中心、践行普惠金融具有重要意义。相信在监管、银行、合作伙伴等共同努力下，以开放银行为代表的数字金融新生态必将稳健成长，并为社会经济的高质量发展、普惠金融的深化注入无限活力。

来源：金融电子化