英国精算师Tony Lovick解析汽车保险行业大数据分析案例

Tony Lovick现任韬睿惠悦咨询公司英国地区的定价优化精算师，早在20年前就获得英国精算学会的精算师资格，从事车险定价和风险预测工作。在他的印象中，英国的车险业也经历了竞争非常激烈，打价格战的阶段。如今，精细化、个性化的车险服务已成为“标配”。他认为，英国的经验可以为中国的车险业提供借鉴和参考。

精算决定成败

Tony谈到，第一类是养老保险公司，精算师的作用就是要对养老基金的整个基金池做估值，根据估值结果向企业去推荐一下，这个企业要为他的员工缴纳多少养老基金，这样才能保证这个养老基金池有足够的资金在员工退休的时候，能够支付足够达标的养老金的钱。

第二类是寿险企业，精算师的作用就是要估算出死亡率，相应地要估算出所有寿险保险合同当中相应的保费的条款，确保所收集上来的保费所形成的资金池也足以能够支付在保单到期时候的寿险应缴纳的责任。

第三类是财产险公司，财产险主要是三个方面，包括有健康险、车险、重大灾害。首先精算师要直接影响的就是保单的定价；第二就是对历史的理赔数据进行分析和处理，确保保险公司在银行有足够的钱、有足够的资金储备，能够应对未来可能会发生赔案的金额；第三是现在由于在欧洲各国政府加强了对保险公司的清偿能力的监管，所以精算师还需要评估的则是资本金和这家保险公司所承受的风险水平是否匹配。

Tony认为，说到底一家保险的利润就等于保费净收入减去运营费用、理赔金额，再减去为了应对未来可能发生的理赔所储备的资金。所以精算师计算出来的保险公司必须要持有的资本金储备，就直接决定这家保险公司一年当中的利润是多大。

从数据集成到大数据

Tony回忆，他在Norwich保险公司实施邮政编码定价项目的时候，是第一次接触到大数据，也是第一次把外部的数据集跟企业内部的客户数据集成在一起，来进行一个精准的定价。

以前在做车载分析系统之前，每一年一个客户就只有一行定价数据，完全是“小数据”。但是到现在，他们每年要处理每个客户多达一百万行的数据。运用大数据分析技术，对车主用户的行为进行分析，就能知道他在不同的行车状况下采用了什么样的操作，在什么样的路况下行驶，而且他发生理赔究竟是什么样的原因。

让Tony既浓厚兴趣、又倍感鼓舞的是大数据分析技术不仅能够帮助保险公司通过精准的保单产品定价来提升盈利水平，而且更重要的是，通过运用这些车载数据的分析系统，能够影响到驾驶人员的行车安全意识，改善他们的驾驶行为，这样就能够有效减少理赔发生的次数，降低理赔成本，而且车主可以防患于未然，他们也不用花那么多的时间去理赔了。

Tony认为，基于驾驶行为的车险（UBI）可以在两方面发挥作用，在保单的生命周期当中，首先第一个阶段就要运用这个技术来明确评估客户的风险。

如果能够把高风险的客户和低风险的客户区分开来，保险公司在做市场营销活动的时候，就能够更加目标明确、更加精准化了，保险公司就可以把市场营销活动直接投向那些高价值的、真正优质的客户，这样就可以通过高效的市场营销，在市场上建立起竞争优势，抓住那些最好的优质客户，而不是光靠进行价格战。

同时，技术能够帮助改善、提升驾驶人员的行车行为，而且能为驾驶人员的行车行为提供有建设性的反馈意见和建议。通过智能手机的应用，来改善他们的驾驶行为，避免理赔的发生。其实这方面跟定价没有直接关系，但是如果能够用智能手机的应用，所产生的数据就能够有效地降低理赔的成本。

人车互联给保险业带来商机

Tony表示，车联网保险确实是个非常好的机会，它能够实现将智能设备、智能终端和汽车连接在一起，现在车主可以很便捷地把终端插入到汽车上，实现跟智能终端和车载的互联互通。当然，汽车制造厂商完全可以在生产流水线上，就把智能终端直接配置到汽车上，实现智能化的终端配置。

通过这种智能终端的配置，不论是汽车制造商，还是保险公司都能够有效地、充分地利用智能终端所采集到的各种数据。汽车厂商可以运用智能终端所生成的设备，对汽车进行全方位的诊断，而且还可以为车主在行驶和车辆维护方面提供主动的支持，可以防止汽车出现故障。

而对于保险公司来说，智能终端所采集的数据也是非常有价值的，它可以告诉保险公司车主的行车习惯、方式，以及当时的行使位置和路况等。

了解了这些数据之后，保险公司就可以有效地评估客户风险以及车辆风险，从保险的角度来说是非常有意义的，而且是可以确保保单生命周期的每一个环节都能够有效的管控风险。首先，这些洞察可以用于第一步对客户的筛选，根据数据采集分析出来的结果，可以评判出哪些客户是优质客户，针对这些优质客户给他提供有竞争力的保单价格，保单价格可以相对比那些差的客户要低一些。

另外，在保单的有效期之内，保险公司还可以根据这些数据为车主、为受保险人提供一些反馈意见，告诉他们行车的驾驶习惯怎样，鼓励他们采取比较良好的驾驶习惯，这样就能够有效减少理赔的次数，避免交通事故的发生，也能够挽救更多的生命。同时也可以鼓励车主、驾驶人员采用环境友好型的驾驶习惯，减少燃料的消耗，能够做到绿色环保。

而一旦发生理赔，凭借这些数据，保险公司也能够更快做出响应，更快处理理赔，同时保险公司还可以运用这些数据为车主提供主动援助，这样能够改善保险服务的质量。

大数据时代，传感器数据已经广泛产生了。传感器被广泛地被部署在汽车上，Teradata的数据分析系统和解决方案就变得十分有价值，我们如果能够充分地去运用Teradata的大数据分析系统所产生的结果，就能够有效地实现用量保险这样的机制。

对于保险公司来说，如果他们能够运用这些智能的系统所产生的数据，并且对数据进行分析和处理，就能够产生前所未有的竞争优势，要比其他不用数据去做分析的保险公司有明显的优势。

Tony表示，30年前，英国的车险定价也是非常简单的，几乎所有人买车险都是同一个“一刀切”价格，而且价格结构也是非常单一。后来英国保险价格定价监管放开了，整个市场变得竞争越来越激烈。

发展到今天，英美这样发达国家的市场，保险行业很大程度上都要靠价格竞争客户，所以价格竞争尤为白热化，每一家保险公司都是靠定价来争取、争夺那些最优质的客户。Tony预见，未来中国的车险市场也会朝着这个方向去发展，也会出现这种情况。