刘强东的京东＋尤努斯的格莱珉＝互联网农村金融？

• 12月17日，京东集团创始人兼首席执行官刘强东、格莱珉银行创始人尤努斯在北京宣布，双方将在多个领域达成战略合作意向，借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村金融服务领域的经验，携手开拓中国广大农村金融市场。
  
  

12月17日，京东集团创始人兼首席执行官刘强东、格莱珉银行创始人尤努斯在北京宣布，双方将在多个领域达成战略合作意向，借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村金融服务领域的经验，携手开拓中国广大农村金融市场。

在这次领袖会议上，各位领袖相互碰撞出了很多火花，lady好奇，尤教主，东哥能得到您的真传，解救中国的穷人么？那么，尤教主也解救下我们这些富（qiong）人（diaosi）吧。

那么，来点儿干货吧：

一、尤努斯对于京东的认识

技术可以改变一切，尤其互联网技术，还有电子通讯，还有信息技术

来这之前的时候就听说京东了，今天早上见到刘先生，第一次见到，我们是非常的愉快，我们现在讲了世界各地的大事和将来要发生的事情，像京东这样的组织，像刘先生这样的人能够参与，我们可以做很多大事，我们可以讨论一点就是技术可以改变一切，尤其互联网技术，还有电子通讯，还有信息技术，那这些将会是把人们的生活有根本性的改变。在今天大家所看到，只是冰山一角，我们想到，将来还有很大的变化，所以我们需要很多的努力才能使这些事情成为现实，所以如果我们是一开始的时候一切就做好，一切都会更加的容易，如今的技术是由盈利模式所驱动的，因为整个世界的经济结构，他的设计就是这样的，所以一切的根本就是在利润，个人的利润追求，也是对于整个世界来说，都是头等大事。

二、尤努斯对于社会事业的技术改变中国边缘贫穷的农村的见解

如果我们有技术，如果我们有社会事业，我们可以让医疗事业的设计，让他能够去，让我们完全是没有任何的费用，但是却可以让每一个人都能够获得世界一流的服务，不管他住在哪里，这些都是可以取得成功的，因为技术允许我们这么做，一旦我们朝着这个方向努力，我们就可以看到会有一个一个解决方案，即使是金融服务向住在边远的地区也可以获得金融服务，他们可以通过一些技术，就可以实现这一点，我们做的唯一一点要改变我们的模式，我们不仅可以挣钱，而且我们也可以去让世界变的更加美好，让我们有一个不同的世界，跟我们今天有贫富收入差距，有贫穷的世界是不同的世界，所以我们需要调整我们的思维模式，让我们的世界没有人失业，没有人贫穷，没有人生病，这是可能的。

三、刘强东对于京东电商来解决农村问题的见解

我们希望连接品牌所有者生产者和终端消费者，一个直接的平台，所以我们也希望解决中国长三角珠三角环渤海三大经济圈，我们希望通过京东的平台，把农业物资直接送到农民的田间地头，而且会让京东白条同步发展下去，也就是通过赊销的模式，送给他们，他们收获的时候还京东的钱，当然要支付一定的利息，这个利息至少比现在的利息低了一半还要多，对我来讲我觉得中国解决农村的金融问题，实际上已经解决了中国50%以上的问题，实际上一半以上的问题都来自于农村

特别最近几年，我们看到的农村高利贷，已经把博弈向农民渗透，引诱农民借高利贷博弈把钱赢回来然后再借给你，去年发生好几个家庭高利贷博弈导致23岁逃出去一辈子不敢回来了，他还不清，利率不断的滚动，不敢回家了，基本上是家破人亡了。今天也非常高兴，能够见到尤努斯教授，我们也希望能够通过格莱珉的模式还有京东的电商平台，能够在中国创造一种创新的农村金融的模式。

四、许小年对于“尤努斯想把格莱珉带入中国，京东想把互联网模式推向农村微金融”的建议

中国的中小企业和农民的融资难，金融服务不能到位，这是一个长期的问题，长期困扰着中国经济发展的问题，对这个问题政府和民间都花了很多的时间去研究解决，但是我觉得从政府的角度来讲，目前为止他的思路上似乎有一些偏差，我们首先要了解，中小企业和农民他的融资难，究竟难在什么地方。其实这个难，我要讲点经济学，最困难的我们把他叫做信息不对称，就是我去发放贷款，我不了解对方的信用风险，这种信息不对称，对于大企业来说，他是用抵押品来克服信息不对称，而中小企业和农民，他又没有多少抵押品，所以他这个难是难在这个地方，表面上看上去，难是难在中小企业和农民没有抵押品，但是实际上背后深层的原因是信息不对称。

我们都知道互联网，他是一个非常有效的信息传递，信息收集的工具，因此我想京东在这些方面，比如说京东十年来在网上交易所留下的这些大量的信息，我们可以从这些大量的信息当中分析贷款申请人他的信用状况，这个会很有效的降低信息不对称问题。

另外一方面就是中小借贷人跟踪的情况，他的偿还，因为人数太多，而每一笔贷款量非常小，成本就显得非常高，这个地方我们就需要用到格莱珉的商业模式，格莱珉的商业模式，实际上首先构建一个基层的社会的微型结构，在这个微型结构中，哪怕你是以街坊邻里为单位，或者宗族为单位，或者以同学圈或者朋友圈为单位，这样微型的社会结构里彼此都比较了解。比如同学之间，你要是贷款违约，那你以后在同学之间的口碑就要下降，那大家谁敢跟你做？所以他利用这种社会的微型结构，增加了贷款违约的成本，使得贷款发放出去以后，他跟踪的成本，他回收的成本依托社会的微型结构大大的降低，这是格莱珉银行，我个人的理解，他的优势所在，

所以一方面，京东在网上利用他的大数据，可以降低信息的不对称，另外一个方面，又嫁接或者是借鉴格莱珉银行的小微贷款的商业模式，来构建社会基层的微型结构上，这样微型结构降低我们贷款的跟踪和回收的成本，那我觉得这种结合很可能会产生出来中国的一种小微贷款，农村贷款一种新的模式，所以我觉得这个合作还是非常有意义的。

五、汤敏（最早把格莱珉模式引入中国）对于小额贷款的看法

20多年前中国有两个把格莱珉模式引到中国来的，一个杜晓山教授半官方模式，一个是我跟毛老师为主导的纯民间模式把小贷款引入中国来，到现在我们做的小额贷款，已经发展成两个小额贷款公司，还在农村做，上亿农民比，我们还坚持20多年前，一直坚持来，很多的风风雨雨，经历整个中国小额贷款的发展，也看到很多问题，总的感觉就是中国的小额贷款，如果走完全商业化的模式的话，这条路是走不通的，走不通不是说做不下去，我们九千多家小额贷款公司，那那些他不能真正的深入到农村，到农民身上，因为他要追求利润。所以真正的中国的贫困地区，贫困家庭或者低收入家庭的贷款问题，我觉得还得走尤努斯教授说的走社会企业的道路，所以我们做的两个小额贷款公司，一个在山西一个在成都是社会企业方面，所有投资者不是追求利润，我们就来试一试这个事情。

但是即使这样做也是举步维艰，因为成本太高，所以我们一直在考虑互联网的模式可能是一个发展的模式，大家想一想，这个互联网模式，其实有巨大的市场。第一个老百姓角度来说，老百姓把钱存在银行拿二点几的利息，一年不准动，小额贷款东西都20%以上，农村30%、40%很容易贷出去，有巨大的空间，但是由于我们的金融体系是一种纯商业的，而且是一种比较僵化的体系，所以这个没有做好，未来的互联网能不能起到作用，刚才许小年教授说到了，就是信息不对称的问题，哪怕信息对称给老百姓两倍三倍，现在8%到9%的利息多少人愿意把钱放进去，现在社会上有很多P2P，包括贷款公司也试了一下用P2P方式做小额贷款都不是很成功。

原因有几个原因，中国的P2P的小额贷款需要强大的，我们叫做诚信体系，建立一个非常严密的信用体系，有了这个帮助，实际上这种互联网的，甚至P2P的小额贷款模式就可以大量的发展。第二个国家的政策，国家政策鼓励赚钱的商业化小额贷款公司，那种也叫小额贷款，跟尤努斯教授的小额贷款根本两回事情，国家应该也有一些政策来支持这种民间的，特别是那些以扶贫为主的，以社会企业型的这种小额贷款能做下去，而现在没有任何政策来支持，甚至连注册都没地注册去，所以这些需要一些根本性的变化，而这里头有巨大的市场，而且都可以做的好。