有坏账就表示不安全吗？其实并不然

日前，红岭再被曝出一亿元坏账，很多的网贷平台都经历过坏账时间，而其公开表示“宁愿走法律程序承担相应责任也不进行刚兑”的做法，一时让很多投资人对P2P投资持负面态度。不过，坏账本身并不可怕，它就像金融系统的感冒，并非绝症。对P2P行业来说，坏账甚至是行业洗牌的一种表现形式，不必一棍子打死所有正规的P2P平台。
　　
　　银行理财也有坏账
　　
　　银行理财也有坏账，只不过它处置坏账的整个过程都很隐秘罢了。银行在选择资金与项目对接的原则上，会事先对项目进行信用评级，把最好的借款项目优先对接理财资金，而将相对较低评级的项目对接表内信贷资金或者银行外部资金。
　　
　　一旦银行理财对应的项目出现问题，银行会先用一款影响面比较小的理财产品把出问题的项目接过去，比如一些针对大资金的定向专属理财产品，等坏账资产找到接盘者后，再慢慢处置。若有资产减值损失，则由银行自行承担。这期间，若银行没有计提资本金的事后风险管理措施，就极有可能引发系统性风险。
　　
　　P2P审核并不比银行松
　　
　　P2P行业一度被打上无准入门槛的标签。确实，成立一家P2P平台的门槛或许很低，但运营好一家P2P平台的门槛却相当高。众所周知，平台不比银行，只要一有问题就会面临因投资人撤资而引发的生存难题，所以在实际作中，平台才会更小心谨慎，也更重视风险的管控。         基于此，务实的P2P平台会力求上线的每一个标的都是最优质的，即始终把最优质的项目匹配给投资人的资金。这就促使平台在借款人质量把关、线下风控（做好风控才能促使网贷平台更好的发展:http://www.he-pai.cn/article-517-1.html）审核以及平台运营方面都更为严谨且小心翼翼。首先在把关借款人质量方面，平台会通过各种切实可行的信贷技术、数据整理与分析，挖掘借款人的真实还款意愿与能力。其次是风险管理，对以住宅抵押为保障的平台来说，还会对抵押物进行多重审核，例如是否经过二抵、市值是否公允、是否内有银行贷款、抵押成数又是否合适等，这些因素平台都会各个维度进行考察。最后是经营能力，平台会竭尽所能平衡匹配两端的借贷人群，否则任何一端业务的人群过高或过低，都做不了生意。可以说，迄今屹立不倒、且风控体系完善的P2P平台都是值得投资人信赖的。
　　
　　“坏账”称谓并不准确
　　
　　实际上，所谓“坏账”的称谓也并不准确。如果按照银行业惯例，对贷款的风险不同分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三者为不良贷款。而对贷款风险的标准，主要是从借款人的还款能力和还款意愿，即违约概率，和如果贷款不能收回，即违约损失率有多大来判断。
　　
　　就还款意愿来说，查看借款人的逾期记录、征信情况是否良好是一种判别方法。而对于借款人的还款能力，则主要依靠其财务实力来判断，根据对象为企业还是个人而各有不同。对企业来说，投资人很难知晓企业的销售、现金流、负债等关键还款能力指标，各中因素比较复杂。相比之下，个人情况则要简单得多。平台可通过第三方国家机关了解个人的婚姻状况、银行流水、征信报告等，同时，还可以让其提供名下住宅作为抵押担保的一种增信措施。        总之，在监管(监管虽未出台，网贷平台也应以身作则:http://www.he-pai.cn/article-516-1.html        )日渐从严的条件下，P2P行业洗牌会继续，马太效益也会加剧。那些经得起时间考验的平台将会是投资人的最佳选择。
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