思考 | 23 岁到 35 岁该如何实现资产增值？

知乎上有人提问：

23岁到 35 岁该如何实现资产增值？如何不陷入结婚生孩子买房的恶性循环中？

其面临的困境是：

1、我说说我身边的事吧，我哥哥每个月都要面对房贷，孩子的奶粉钱，高额的城市生活费，还有大一点的小孩也要上幼儿园了，总之我看来他陷进一个无底的生活压力，而且几乎没有任何反抗之力。每天拼命工作只是为了维持生计，在我看来他已经挣得很多了，但事实他过得比谁都无力，这就是恶性循环，因为生活越过越 苦，我不想重复他的路。。。。。。还有如何资产增值，大家可以看看自己每个月有哪些固定的开销，那些就是你的负债，如果你买房了，可能就是还房贷，如果贷款买车，那就是还车贷。从某种意义 上来说，中国很多年轻人一开始就负债了，资产增值是很困难的。

2、我的观点不是叫大家不要结婚生孩子，买房，这差不多每个人必经之路，也是完整人生的必经之路，我也要经历，只不过趁我还没有负担过多的责任的时候，我想去改变些什么。。。。。希望大家能发表自己的见解，引导我们这一代人生活得一天比一天好。。

3、很多人很努力工作，但生活好像永远不会好起来。

小编整理了来自李艾维@知乎的回答：

7.22再次更新：

对于部分其他答案和评论里很多人的质疑及意见说说我的看法：

1、我是一个相对理性的人，喜欢就事论事，我和我妻子等关系非常好，但是既然说钱，那就摒除感情因素专门说钱，所以可能给人感觉很冷血。

2、生活永远没有对错，我其实很羡慕很多浪漫主义的人的生活和消费观，而不是反对，只不过根据我的思路来看，我绝不会这么做，也不推荐别人这么做，生活方式只有不同，没有高下

3、其实我也很想过一下相对比较放纵的生活，我有时也会怀疑自己的选择，也会觉得累。不过我总会告诉自己：我的选择“对我来说”应该是对的；

4、我个人没有选择浪漫主义的做法的一个重要原因是：我没有能够承受有一天因为缺乏金钱而发生不幸的能力。我经历过亲人的突然死亡，经历过自己受伤（一度怀疑自己能不能恢复自理能力），看见了很多因为没有钱而发生的悲剧；

5、我把节流作为主要手段之一的原因是：我本人工作起点非常低（工作起薪900，没有任何其他），能力不强（7年的工作经验也仅仅是过上了不拮据的生活而已），没有大幅开源的能力（年收入100万对我来说是目标，但是真的有点难），所以只能选择这条显得不是特别开心的路。

5、我个人认为很多人能选择浪漫主义的消费观的很大原因是对钱有安全感，这可能来源于自信、家庭背景、乐观的性格、伴侣的能力等等，但是很可惜，这些我没有，对于有这些的人，我羡慕你们

6、 我在答案里写了很多，但我一定要声明：我不是在“教育”大家。对于“教育”，我至少在本问题上没资格，我只是写了我的想法和做法，如果你的情况和我类似，请参考，如果有异议，那非常正常，我没说我说得对，我也没说我的方式不能改动。您不同意我的观点和方式，欢迎点反对+没有帮助，我绝对接受。

最后谢谢大家，这是我第一个上千的高赞同回答。还是那句话啊：人生唯一的缺陷是有终点却没有如果，所以选择了一条路，请认真的走下去，生活总会越来越好，加油！

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2014.7.20更新：

我非常不客气的说一句，现有的大部分答案都是在务虚！都是观念！都在假设一个前提：我早晚会成功，会赚很多钱，我注定是个不平凡的人！

扯淡！！尽管知乎的用户在全网用户中的受教育水平是偏高的，可是：

这里的绝大多数人都一定、也注定就是一个普通人，甚至是非常普通的人！！！

不是每个人都有能力、有机会、甚至是有动力成为一个成功的人，很多普通人（比如我）只是希望自己不要成为失败者，希望能够快乐的过上不拮据的日子而已。

不是每个人都能年入20万、100万以上，这个世界也不会让每个人都能按照规划前进，那些都是理想！

什么是理想，理想就是北极星，你可以永远向着它前进，但是大多数人永远也抵达不了！

我们当然要有理想，但是生活本身永远是务实的！

============我是吐槽完又有点后悔但又决定就这样了的可怜的分割线============

OK，尽管没人赞，我还是要把我把我的答案补全，可能会很长……

===================以下为原答案==========================

题主一定是希望一个可行性高的答案的，我觉得我有资格来聊一聊。

我把题主的要求简单归结一下：

A、收入必须能够满足日常开销，能够进一步满足其他需求则更佳

B、在日常开销外，能够产生一定结余

C、不希望为了解决生活上对金钱的压力而”牺牲“了自己的人生（话说这个是否牺牲，是否幸福完全是自己才知道，不过还是留着吧）

D、在人生进行重大选择时不至于因为金钱不足，而产生更多的压力

E、拥有的积蓄能够持续增长

总结起来有如下几点，

做到其中几点就基本上可以实现你的要求：

1、请把你一半以上的精力放在你的职业发展上（如果不知道精力如何评估，请把它修改成时间。

注：职业发展不等于工作时间，没跟你说一定要你每天工作12小时以上。

2、如果你在这个年龄段结婚，请找一个与你家庭、教育背景、人生观类似的人结婚，这个人完全可以不是你的最爱，甚至你无法确定是爱还是只是喜欢，但你们一定要相处得来（如果无法理解相处得来，可以替换成双方善于也乐于达成共识）

3、控制你与你的伴侣的欲望

4、请学会基本的经济、金融和财务知识，多多益善，但如果没有时间和精力只要基本的就可以

5、适量晚育

6、降低父母及伴侣父母发生大幅降低你们家族资产规模的事件的概率

7、不要忽视锻炼身体（在此年龄段每周请至少有2个小时的纯粹锻炼时长，太简单了对吧）

请先参考这几条概述，具体的我回头补充

=================下面是具体的补充部分======================

想说一下基本思路，其实很简单：

掌握自己的财务状况----努力提高劳动性收入-----适量控制花销------找到更多适合自己的理财投资渠道------攒钱-------在不影响 自己正常的劳动性收入的同时尽可能获得更高的资本性收入-----同时（其他答案几乎都没有提到的）一定要降低大额损失发生的风险

对上面的简述，我具体展开：

1、工作：

前面已经说了，要把一半以上的精力放在职业发展上。因为我们进入社会之后，能依赖的，能迅速积攒财富的手段只有工资（生意收入），这是我们在未来30年中最重要，也最容易带来收入的手段，所以在这个阶段一定要把工作放在非常重要的位置。

每个人的工作不同，方式可能不完全一样，但是有共性：因为大部分人都是劳动性收入为主的，劳动性收入的提升一般都依靠这几点：行业本身的属性和发展（这个就看个人选择了）；自身专业技能的提高；业务/项目经验的丰富；成功的转向管理型岗位；领导马屁拍的好。请根据自身特点和从事的行业进行自我调整。

比较好的方式是：选择一个不差的行业，努力的提高自身专业水平，多多承担工作积攒经验，然后坚持下去。一旦有机会向管理岗转换，抓住机会并提升自己做好它，然后即使你不喜欢/不会领导拍马屁，也请学会夸赞。这中间每一个环节都离不开学习，请永远不要停止提高自己！

同时，职业一定会遇到瓶颈，一定会有疲惫，迷茫，失落，请记住：只要行业本身没有问题，只要你不讨厌这个行业和你从事的职务（不是喜欢，而是不讨厌），那么请坚持下去，可以换一家公司，但是不要轻易换行，不要轻易追热门，不要轻易放弃已经积攒的经验和知识。如果要换行请一定要趁早。

2、婚姻：

我上面说的很清楚了，再重复一遍，你的结婚对象可以不是你的最爱（但是也不能没有感觉，直接凑合一个），但ta最好和你有相似的家庭环境，生活习惯以及人生价值，还有你们一定要合得来。伴侣是你人生最重要的催化剂，但是这个催化剂是不是能选好，则完全靠个人以及运气了。

另外请一定记住：家庭和睦是你人生的基石，这件事对人生几乎有一票否决权，所以请多关注你另一半的需求，重大问题上请相互坦诚，请保持大量的沟通，非原则性问题上的争端请主动缓和关系。两个人的关系和睦，即使资产不那么多（但基本生活必须满足，且有结余）也会让你的人生快乐，从而自我不会感觉进入了“恶性循 环”

3、节制欲望：

在你没有把收入提高到可以获得较为理想的资产性回报之前，请一定要学会省钱，节约开销是你尽快实现资产升值的最重要手段之一。千万不要相信钱是赚出来的不是省出来的这类话，有这种观念的人，再多的钱也不够，控制消费欲望，反而会让你的每笔消费得到的满足感更大。再 收入低时节约，随着收入提高不断提高消费水平也能刺激自己更努力。

我个人的方式是，我的资产性收入每个月提供的回报在能满足我家庭每月基本收入之前（我的月基本开销在2500左右），严格控制自己家庭的消费支出。

具体方式如下：记账，清楚自己消费结构；除非必要，停止使用信用卡；

200元以下的花费原则上不管理，所有超过200元的消费，全部和另一半沟通，双方一致同意再消费（减少冲动消费）；

所有超过1000元的消费，全部进行更低价的第二方案备选；所有大额冲动型消费当天绝不做决定；

教会另一半省钱的好处，双方要对理财的计划和未来收益达成共识；

买房买车这种超大型支出，请一定要注意是否是刚需，若是刚需请不要犹豫（尤其是大城市），不是请做第二备选；

永远不要听信任何人说的“这辈子就这一次，多花点无所谓、

婚纱照、钻戒、结婚仪式、礼服、家具、装修这些极容易超出预算的重要支出，请一定把控好，严格按预算进行，绝对能省则省（在另一半真心支持的前提下），有些花销除了纪念意义完全是对资金的浪费，你省下的钱会大大缩短你控制花销的周期，很多东西不见得非要当时做，收入提高后买更好的有时候更让人快乐。

4、学习理财：

这个不多说了，学习经济和金融就是为了在这个满地忽悠的土地上能够更好地明白金钱的运作原理，能够甄别理财和投资手段的靠谱与否。知乎上以后很多的理财、投资的回答非常好，请参考。但是几个重要的问题请注意：

请不要投资需要牵扯你大量精力的方向，我们的目的非常简单，在保持劳动性收入继续向上，不受影响的前提下，仅通过很少的精力就可以获得额外的收入；

中国股市非常坑爹，请在确定自己水平不错之前，一定控制入场金额；

高杠杆的投资请一定注意；

投资理财上不要跟风，如果跟了，请尽快撤离，然后不要再进，一般的跟风前期还是有一定的收益机会的；

请至少知道余额宝之类的东西其实只是货币基金，不是什么伟大创新而去疯狂追捧；

请把鸡蛋放到多个篮子；对所有年化收益率高于10%的东西保持警惕，高于20%的请尽可能的远离（在当前的利率水平下）；

不要小看一开始你获得的很少的收益，复利是非常可怕的，只要你坚持。

5、生孩子：

不解释太多了，孩子会非常严重地占用你和伴侣的财富和精力，在自认为能够没有能力让自己、伴侣和孩子都不辛苦的情况下，请做好避孕措施。在身体、家庭、父母都允许的情况下，请尽量晚育，我个人建议正常的大学毕业生，27岁以前最好不要生育，我个

人是30岁才要的孩子，稍微有点晚，不过由于收入水平已经提高 了，没有太多压力。

6、关于父母的潜在风险：

我之所以说其他答案很多都务虚，就是他们没有一个人提到这一点，而这一点非常非常重要。具体如下：请一定注意双方父母的身体，特别是有病史的，定期做体检这个钱不能省！

条件允许的话，给他们买额外的商业保险，特别是大病；

一定要让他们在有病时舍得去医院（你给他们买了保险，能报销，他们往往就会舍得了）；

经常沟通，让他们心情愉快的同时，也知道他们的近况（尤其是不在身边的），防止他们被骗；

一定要让他们知道任何人想要他们付钱、转账都必须在联系到你本人之后（最好你有一个一般人不知道的联系方式，我是单独开了座机和一个手机号，除了亲人任何人都不知道）；

如有可能，从国外购买一些好的营养品、膳食补充剂之类，事实证明选对了很有用；

老人非常习惯彼此推荐药物（他们基本完全不懂药理，只是自己吃的不错或是听说不错就胡乱给人推荐，接受的人也不管对症与

否，只是觉得两个人症状像就吃，非常危险），请一定制止！！！

7、自身健康：

不多说，30岁之后请逐步给家庭的主要收入成员投保。

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写在最后的话：

这么长的答案我觉得是我诚意的体现了，我反对很多答案也好，写这么长也好，并不是为了显示自己牛逼或与众不同，只是因为我自己在过去30年的人生路上经历了很多，非常明白迷茫时有人指点是多么的幸福。