从支付宝到蚂蚁，一个多牌照、全业务、拥有移动端优势的金融巨无霸正在养成

王超 微信公号超先声（chao-xiansheng）
阿里小微金融服务集团（筹）终于要在近期去掉括号里的“筹”字。天猫、菜鸟之外，阿里小微金服以后要主打“蚂蚁”品牌。

这个消息是在一条不经意的新闻中透露出的。

由于银监会已经同意了浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司几家公司的发起人资格，小微金服的工商注册信息变更随即被曝光。实际控制小微金服的浙江阿里巴巴电子商务有限公司变更为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，公司法定代表人由马云变更为彭蕾。

2013年初彭蕾担任CEO的阿里小微金融服务集团（筹）成立，经过VIE风波的支付宝公司最终变成了蚂蚁金服。

支付宝公司经历了合并两家阿里小贷公司，给员工分期权股份，在阿里巴巴集团上市时厘清利润回报等问题。

蚂蚁小微金服将接管阿里巴巴集团原有大部分金融业务，所以阿里银行“浙江网商银行”必然要在蚂蚁小微名下。

拥有了银行牌照的蚂蚁小微金服带来的直接好处是：虚拟信用卡将要马上重启。

3月份，央行叫停了中信银行与阿里小微和腾讯合作的虚拟信用卡业务，理由是目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。 两家互联网公司筹建自己的银行之后，可以开展自己的信用卡业务，不必再借道其他银行，风险也更加可控。

阿里巴巴的中小网商也将迎来福音。

阿里小贷没有存款功能，只有100万以下的贷款业务，平均贷款额度4万元，阿里小贷的注册资本两家公司合起来只有 16 亿元，因为没有吸收存款的能力，其放贷能力有限。 网商银行虽然“会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求”，但放贷能力大大提高5倍，提供500万以下的贷款产品。

另外，网商银行还提供了20万以下的存款产品，这个存款产品的利率会是多少？在余额宝吸收了6000亿元银行活期存款的时候，网商银行又能想出什么办法让用户的钱从银行搬家？会不会直接从余额宝和招财宝导流资金到网商银行？

浙江网商银行将不设实体的营业点，全部业务通过网络进行。除了浙江网商银行网站之外，其业务很大一部分会在支付宝平台上完成，其移动端应该体现在支付宝钱包里。浙江网商银行一开始就拥有了海量用户资源。

开办银行并不是互联网金融的终点，蚂蚁小微金服集团还将进军征信行业，一个叫做蚂蚁信用的征信公司正在崛起之中。

中国最大最权威的征信机构是央行，央行掌管中国公民最全最详实的信用材料。

但央行的征信系统也有缺陷：中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为，“征信系统目前有8亿人，真正和银行有信贷关系的只有3亿人，换句话说，5亿人跟银行从来没有信贷交易关系，这5亿人对金融部门来说是陌生人。”

怎么办？前央行副行长吴晓灵说，要建立民间征信公司，央行已经准备在发放征信牌照。

民间征信才刚刚起步，大约有两三家征信公司，蚂蚁金服将是第一批获得征信牌照的公司。

阿里巴巴电商平台上积累的用户消费、店铺经营等大量的信用数据，这些数据能够让阿里小微在不需要人工审核的情况下提高放贷效率、降低风控危险，同时这些数据也可以开放出来，供所有的银行和公司查询，蚂蚁信用将是最大的民间征信公司，它掌管的是人们的互联网信用。

跟央行的征信系统不同的是，蚂蚁信用将是随时随地可查询的信用，因为它拥有移动端出口。在支付宝钱包的测试版本中，蚂蚁信用出现在“财富”栏中，个人信用可随时查询，也表明信用是个人的巨大财富。

毫无疑问，蚂蚁信用将带来巨大的社会价值：网民的互联网信用将被重新估值，蚂蚁信用也将给蚂蚁金服带来巨大的经济价值。

蚂蚁小微金服拥有了第三方支付牌照、银行牌照和征信牌照，运营着最大的货币基金6000亿元的余额宝，以及P2P和保险业务的平台招财宝，以及小额贷款公司和最大的互联网征信公司，在移动端拥有支付宝钱包。一个多牌照、全业务、拥有移动端优势的金融巨无霸横空出世。