基于产业链的互联网金融将是未来农业领域的主流金融模式

种植业的后端（粮食的再加工、精加工-酿酒业、食品业、饲料业等）基本上是现代化企业参与，金融服务已经较为完善，而种植业中前端的种子、植保、粮食的环节，则是农业供应链金融较难规模化的环节。

图1 种植业体系

从目前农村互联网金融创新产品模式的代表中，总结出以下具有代表性的新模式。

一、“P2P”模式对接农户（大户），解决农资购买资金困境

这种模式的主要代表是上市农药企业诺普信。种植户要在互联网融资，最具操作性的一种方式，是P2P借贷，例如诺普信系提供的产业链担保网贷融资模式。

深圳诺普信农化股份有限公司于1999年9月注册成立，以科技创新、经营创新和为农民提供优质产品与服务作为企业的宗旨，企业因此获得快速成长和发展。先后参股或发起设立田田圈、农集网、农金圈、农泰金融等公司，意图通过母公司在农药化工领域多年的积累，在农业互联网领域取得先发优势。

不论是农金圈的农发贷还是农泰金融，诺普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式给农户购买农资提供贷款。如农户生产要从经销商赊购农资，但经销商资金有限，拿的货也有限，不是所有农户都能赊到想要的、足够的农资。通过农发贷/农泰金融等诺普信系互联网金融平台，需要购买农资的农户，可以将赊销农资的账款，以借款形式发布在该平台上，向网络的投资者借钱；融资成功后，农资经销商直接拿到赊销款，但其拿到钱的同时，需为农户担保。而农户拿到农资后，要按规定每月还利息，到期还本金，还不上就由经销商代还。

这个过程中，经销商能够提前收回资金。由于帮农资经销商解决了过往主要靠赊销农资给农户、资金被占用严重的问题，再加上经销商和农户较为熟悉，如果农户在与经销商以往的交易中一直守信，赊多少还多少，从不食言，经销商们当然乐意为种植户贷款做担保。

目前诺普信系的农业P2P借贷是从生产源头入手的，主要通过诺普信的农资分销商和合作企业作为担保，来给中下游的农户贷款。能不能给农户贷款授信、授信多少，P2P平台都以各地农资经销商作为评判风险的主要依据。农户要想通过上述办法从互联网融资，只能从诺普信的农资分销商和合作企业进货，并恪守交易信用。

二、“类小贷”模式对接经销商，给农资经销商提供流动资金

01

模式介绍

在P2P模式提供农资贷款中已经提到，农资销售大多采用赊销的方式。根据中国农资网的数据（2015），农资赊销的比例大概在70%左右。因此针对赊销的习惯，除了P2P模式提供农资贷款以外，还可以充分利用农资经销商的债权给农资经销商提供类似小额贷款的金融产品。

这种模式在市场上有一些初创公司尝试，但目前执行金额均不大，可能操作上有一定的困难。

图2 农资商小额贷款

2

农信互联集团

大北农旗下农信互联集团通过饲料企业、屠宰企业等产业链上游企业担保，给养猪户提供小额贷款。不过，更进一步的是，农信互联集团给养猪户的贷款额度，取决于一个叫“农信度”的指标。

农信互联集团通过生猪互联网交易平台，分别提供养猪贷、售猪贷及农销贷等三类最高额度为100万元的信用贷款。但前提是养殖户使用农信互联集团的猪联网管理猪场，在农信互联集团的猪交所上买卖猪只，还要有“农信度”。

“农信度”是猪联网上的一个综合指标，由系统通过对猪场的核心指标PSY（即每头母猪每一年可以提供的断奶的小猪头数）、资金流等数据计算而得，不同的“农信度”对应不同的贷款额度。而要产生“农信度”，猪场必须在猪联网注册，接受大北农的养殖指导，并在平台进行饲料、生猪买卖等。

农户“农信度”越高，信用贷款的额度就越大，农户凭授信额度在猪联网上申贷，随借随还。贷款利率为8%-12%，最长不超过6个月，每月还息，到期还本。而提高“农信度”的方法也很直观，就是提升养殖效率并及时上传数据，让猪场的PSY增大，或扩充养殖规模、销售量等。

目前，农信互联集团根据各个猪场的“农信度”，已累积向养猪户放款额已超过35亿元。

农信互联与九鼎集团达成战略合作 全力助力农牧企业智慧化转型升级

2017年3月20日，农信互联与邯郸九鼎正式签订战略合作协议。本次签约双方在农信金融、农信商城、企联网三个产品领域达成了合作共识。农信互联将依托自身的数据资源和行业优势，为邯郸九鼎的企业管理、市场销售以及金融支持三大核心业务定制一站式解决方案。

结合邯郸九鼎的企业特点，农信互联企联网产品为其定制了专属的“公司+服务站”服务模式，日后，邯郸九鼎可以通过服务系统直接查询管理到服务站经营情况，大力提升企业的管理效率。并为其经销商、合作伙伴、合作养猪场提供金融服务，拓宽其融资渠道。双方将立足农信商城在电子商务方面展开合作，邯郸九鼎将在农信商城开通旗舰店，供相关用户网上购买，并将邯郸九鼎旗舰店中的产品推荐到猪联网的应用大场景中，为其提供线上营销的新模式。农信互联，作为农业互联网平台型企业，以“农业大数据+农业电商+农业金融”为主要业务模式，依托其核心产品链全力助推邯郸九鼎互联网智慧化转型升级。

随着互联网时代的到来，传统的农业企业面临着企业规模难以扩大、管理薄弱、人才稀缺与资金匮乏等难题。农信互联顺势而为，以管理与金融为切入点，以交易为核心，积累数据资源，搭建电商交易平台，为农牧企业提供全方位的智慧化管理升级服务。依托2000万头生猪的大数据，丰富的线下资源，以及不断升级的智能化管理系统，农信互联，为农牧企业提供互联网+一站式解决方案。通过提升企业的管理效率，以及开辟线上推广新阵线，改善其服务模式，实现大数据精准推广，嵌入场景金融帮助做大业务，实现开拓市场的金融化。日后，农信互联会与更多的农牧企业展开广泛的合作，致力于农业生产智能化、农产品交易电商化、投入品供应集采化、金融服务场景化的农业大生态新四化建设，打破行业壁垒，不断的联接、融合，为助力全国农牧企业的智慧化转型升级而不懈奋斗。

农信互联与猪猪侠签订战略合作协议

2017年4月1日，农信互联与重庆猪猪侠集团在重庆潼南正式签订战略合作协议。此次协议的签订，为促进重庆地区生猪产业的“互联网+”模式发展提升了新的高度。双方就猪猪侠集团的生猪交易上线国家生猪市场平台交易，并引导其上下游客户生猪贸易进行上线交易。同时，为猪猪侠集团及其下游合作客户做好农村信贷、支付、理财等工作，并为在饲料金融、企联网、农信商城等领域的深入合作做了进一步探索。

农信互联与四川天王集团正式签订战略合作协议

2017年4月10日，农信互联与四川天王集团在四川天王集团总部正式签订战略合作协议。此次协议的签订，开启了达州地区生猪产业“互联网+”的新模式。农信金融将为四川天王集团及其下游合作客户做好农业信贷、支付、理财等工作，同时四川天王集团的生猪交易将上线国家生猪市场交易平台，并引导其上下游客户生猪贸易全部上线交易。未来，双方将在饲料金融、企联网、农信商城等领域进行深度探索、深入合作，实现区域农业产业“互联网+”的跨越式发展。

三、基于“管库”供应链金融对接繁种经营者，提供收购粮种资金

这类产品模式和商业银行静态抵质押授信产品是一致的，以客户自有或第三方合法拥有的动产为抵质押的业务。此处不同的是，银行是委托第三方物流公司对客户的抵质押商品进行监管，而农村供应链金融大多由提供资金的公司参与到仓库监管。这种产品通常要求批量进货，分次销售，要求抵押物具有很好的变现能力。

在农业领域，种子生产经营企业（厂家）通常会委托农场或大户进行预约生产，生产种植结束后厂家需要批量购置粮种，同时支付大笔委托生产资金。粮种在仓库中暂存（熏蒸），分批次进入加工车间，经过筛选、烘干、包装等程序后进入销售。目前市场上部分资金雄厚的国有企业参与这样的供应链金融业务，比如安徽粮油运输公司。这与该公司在当地有仓库，有粮食（种子变回商品粮）处置能力有关。

图3 “繁种”供应链金融

四、基于“全程服务体系”对接大户，全面解决种植户资金困境

随着农业的发展，土地流转之后，种粮大户成为数量庞大的群体。服务大户的现代农业全程服务大致包含以下内容：产前规划（平整、产品选择等）、产中技术指导（施肥、除草、用药等）、提供生产资料（种肥药、农机具等）、农机服务（收割等）、产后服务（烘干、仓储等）、附加融资服务等。依托全程服务公司可以用类似供应链金融的模式解决很多的融资问题。

在种植业中，本质上粮食销售收入是最终还款来源，农户赊销了农资、从银行贷款购置设备、融资支付包地成本等，最终是靠粮食销售来还款。而全程服务公司具备了收割、仓储的能力，也就具备了控制粮食销售收入的条件，从而实现资金闭环。

图4 基于全程服务公司的种植户贷款