招商银行信息技术部 侯庭伟：区块链在现金管理领域的探索实践

招商银行信息技术部 侯庭伟

近年来，以区块链技术为代表的创新技术在金融科技领域受到广泛关注。招商银行凭借对市场环境的敏锐嗅觉以及自身技术开发的雄厚实力，在区块链领域积极探索，连续投产了“跨境直联支付”“同业协议签约”“资产证券化”等区块链应用项目。尤其在跨境支付方面，更是接连斩获“全国首笔跨境支付”“全球首笔跨境人民币支付”等殊荣。截至2018年7月，跨境支付平台已完成支付笔数超过51000笔，清算金额超过85亿港元。区块链已成为招行转型“金融科技银行”的重点战略方向。

招行在现金管理领域深耕多年，秉承以客户为中心的理念，凭借专业、高效的服务能力，建立了全球现金管理平台。现金管理是企业通过对企业账户及交易、流动性、投资、融资、额度风险等事项进行管理，掌控资金的流入流出，从而有效控制经营活动。对于企业整体发展来说，现金流往往比利润更重要，它贯穿于企业经营的每个环节，良好、充足的现金流是企业良性运转的基本条件。为服务企业现金管理，商业银行利用自身人才、信息、技术、设备优势，协助大企业客户科学分析现金流量，确定合理的现金余额，将多余现金用于短期投资，增加企业收益。银行可以通过该服务收取一定费用，同时增进与大客户之间的关系，形成各方双赢的格局。

在建设金融科技银行的战略背景下，招行现金管理开发团队敏锐地察觉到区块链的技术优势，希望能借助区块链的独特生态，优化既有现金管理平台架构，保证招行全球现金管理蓝图的有序形成及其覆盖领域的动态扩大。通过不懈努力，招行成功将区块链技术应用到全球现金管理（GlobalCashManagement）的主要场景上，搭建了联接全球主要金融区域的跨境基础平台（初期扩展至总行及六个境外机构），用以支撑全球现金管理服务。为客户提供“跨境统一账户视图”“跨境资金结算”“跨境资金现金池”等现金管理服务。

以下将分别从跨境支付结算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三个方面逐一介绍。

首先，跨境资金结算是全球现金管理领域最重要的基础设施。招行将区块链与其深度结合，持续不断深入探索。2017年2月，招行率先推出区块链跨境直联支付系统，通过区块链分布式账本，实现与多个海外机构之间的点对点跨境支付，将支付时间缩短至秒级。2017年底，招行又推出区块链人民币跨境清算服务，并首次通过区块链完成多方同业代理清算业务，大幅拓展了区块链跨境清算的适用范围。2018年年中，招行再次投产创新跨境支付项目。该项目突出区块链共享账本的优势，创新实现了多方协作的跨境支付场景：为所有支付参与方提供交易协作功能，大幅提高汇款效率；通过多方共建的区块链支付平台，大幅降低汇款成本；借助区块链数据透明的特点，向客户全程展示汇款过程，提升客户体验；通过可审计的区块链分布式账本，按需提供实时可干预的监管审计功能，满足合规要求。

图1 区块链创新支付平台

其次，凭借区块链“信任、协作、共享、自治”的创新组织形式，招行正逐步建设广泛的跨境金融新生态，实现真正意义上的全球账户统一视图。在传统技术框架下，要实现集团客户对分布在境内外的多个银行账户进行集中管理，需要资金管理行和每一家境内外开户行通过报文系统一一连通。借助区块链平台点对点、准实时跨境交易的特点，在签订协议后，开户行即可将账户变动信息快速传递至资金管理行，实现集团客户跨境资金集中查询，进而高效便利地完成全球资金配置管理。区块链跨境平台为全球现金管理的拓展及创新提供了广阔的发展空间。

再次，在跨境资金归集方面，通过区块链平台，集团客户与开户行、资金管理行签订三方资金归集协议后，资金管理行可根据账户变动情况发起集团账户间的跨境实时资金划拨，实现集团内跨境资金归集功能，有效提高集团资金运作效率，增强集团整体现金流动性。

图2 全球现金管理平台架构示意

另外，借助区块链开放、可信的行业生态，可以有效解决金融活动中的信任难题，为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换。线上实时监管审计功能的实现，使资金结算、调拨纳入合规合法的监察范围，有效防范政策性风险。同时，动态监控产品协议，发现异常即可快速纠正，有效防范金融风险；当业务各参与方出现商业纠纷时，可低成本进行链上仲裁，消除各方分歧。

综合而言，借助利用区块链技术升级的全球现金管理平台，招行能够高效、低成本地为客户提供现金管理账户信息查询、资金结算、资金调拨等服务通道，充分发挥现金管理对企业运营的基础性、战略性作用，为用户提供更为优质的现金管理服务。从成果上看，全球现金管理平台深度融合了招行在现金管理和跨境金融两方面的特色优势，经过多年持续创新，签约客户已达300户，资金沉淀超过500亿，广泛应用于能源、航运、制造、高新技术等行业，为大型跨国集团企业提供了“一户通全球”的便捷体验。

在现金管理成功应用之外，招行在区块链技术领域进行了更多的尝试和探索，不仅投产了多个金融应用，还形成了具有自主知识产权的区块链“通用协作”及“公共融资”解决方案。方案中大量应用了诸如零知识证明、浅同态加密、密钥安全保护、可编辑流程等自主创新技术，在“简约化、通用化、可编辑化”的设计原则下，有效解决多方协作痛点，快速实现业务场景迭代，努力推动建设相对完善的区块链行业生态。

目前，招行已与多家金融同业、集团企业及行业协会合作，在现金管理、贸易融资、资产管理、同业金融、产业供应链等领域展开区块链技术的应用拓展。招行通过对区块链等新技术的持续探索，坚持实践“以科技敏捷带动业务敏捷”的方针，向打造“金融科技银行”迈出坚实而稳健的步伐。

来源：金融电子化