能否贷到款 大数据把关(图)

　　5日，记者从深圳前海微众银行获悉，微众银行拟于1月18日开始对外试营业，试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

　　与传统银行相比，微众银行无营业网点、无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务。未来，微众银行还会随着互联网发展趋势结合生物识别等创新技术，充分利用股东优势资源，陆续推出创新的产品和业务，有效满足客户的各类金融需求。

　　微众银行将如何利用第一大股东腾讯的优势资源？该行内部人士告诉记者，微众银行将与腾讯“深度结合”，利用好腾讯在社交数据方面的强大优势，但对将与腾讯旗下的社交类APP进行合作等传闻不予置评。

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　　4日发放首笔3.5万元贷款

　　前海微众银行是2014年7月首批获得中国银监会批复成立的3家民营银行之一，从获批到当年12月28日上线，仅用了5个月。微众银行注册资本金30亿元，经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款，业务模式上定位于“个存小贷”，服务个人消费者和小微企业客户。

　　目前，微众银行仍处于内部测试阶段。1月4日，微众银行特别邀请的客户、卡车司机徐军足不出户就获得了该行3.5万元的贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

　　微众银行以“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”，是一家致力于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。相比于传统银行，微众银行没有柜台、没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“以信用作担保，用数据防风险”。

　　在微众银行正式对外营业后，个体创业者如果希望从微众银行获得贷款，他的信用将由软件分析他的社交媒体等大数据，得出一个信用评定分数，授予相应金额的贷款。

　　据悉，微众银行的大数据系统汇集了约40万亿条数据信息，因此不需要调查信用、上门担保，整个贷款服务完全依托于互联网，省下的人力成本又全部返还给企业和个人用户。

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　　腾讯社交资源或与金融融合

　　微众银行第一大股东是腾讯，持股比例30%，另两大股东分别为百业源和立业集团。业内人士认为，与阿里、百度相比，腾讯最大的优势就在于社交资源，其庞大的社交账户体系具有超强的竞争力，与金融业务融合后，想象空间很大。

　　曾有相关人士透露，微众银行上线后，将与腾讯旗下的社交类APP合作，比如在客户的开发及业务的开展上借用QQ的资源。不过，微众银行内部人士5日表示，对类似说法不予置评，“互联网的未来是连接一切，一切都有可能，但未必那么具体”。

　　据了解，未来微众银行还将借力腾讯既有的移动互联生态，尤其拥有数亿级庞大用户群的QQ、微信等资源，陆续推出创新产品和业务，这些新型产品将会覆盖“吃喝玩乐”生活各方面。

　　业内人士认为，基于腾讯的海量社交数据，为用户提供精准、及时的服务将是微众银行的核心业务应用，如客户有什么爱好、最近身体状况、情感状态如何、是否换工作等，都可以通过社交数据获得相应的信息。

　　记者还从腾讯公司公有云平台—腾讯云获悉，未来腾讯云还将转化腾讯海量社交数据，为微众银行提供高层级的云数据服务，这一服务将应用到银行信用体系及个性化产品的定制服务中，为终端用户提供完善良好的互联网金融服务。不过，微众银行方面对此不予置评。

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　　微众银行账户IT成本或降至1元

　　微众银行定位于通过移动互联网，为个人消费者和小微企业提供金融服务，其筹备时间短，业务上线快。记者了解到，微众银行自筹备开始即与腾讯云达成密切合作，在大幅提升IT竞争力的同时大大降低IT成本，双方合作目标是将微众银行每个账户的IT成本降至1元。

　　腾讯公司副总裁、腾讯云负责人邱跃鹏在2014年10月底的腾讯全球合作伙伴大会上曾公开表示，前海微众银行在腾讯云的基础上，利用海量服务分布式的架构，将成本下降80%，只需要小型银行5%的负担用户成本。

　　按传统做法，银行为了应对业务复杂度的不断提高，会采取不断加大服务器的投入，购买更高端的设备。不过这种做法在保障后台高可靠性的同时，成本问题随之产生。据不完全统计，小型银行每个账户IT成本100元，大型银行每个账户的IT成本20元—30元。采用云服务，作为银行主要运作成本的IT架构，运维成本会大大降低。

　　记者了解到，微众银行拥抱云服务的根本原因在于终端用户行为的转变。微众银行首席信息官马智涛曾在公开演讲中表示，银行的移动用户数增长迅速，2011年移动银行的用户数量是3200万，到2013年这一用户数量已超越2亿，到了2017年，移动银行的用户数会接近5亿，渗透率将近1/3。届时，1/3的中国人口将会使用移动银行服务。

　　专家解读

　　不设营业网点柜台将是金融服务趋势

　　新年假期后的第一天，总理总理来到深圳微众银行考察，并见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务。业内人士指出，互联网银行的创新更多体现在产品和服务上。基于现代通信技术和大数据的互联网金融产品更加个性化、更有针对性，能够通过大数据精准判断和选择客户，为客户提供更多的选择机会。但是，互联网技术越先进，对风险管控的要求就越高。目前来看，这种风险不可控的忧虑并未消除。

　　区别于传统金融普惠是最大特色

　　微众银行首笔贷款业务只有3.5万元，对此，中央财经大学金融系副教授王汀汀指出，相比传统银行，互联网银行的首要特征就是“普惠”，主要针对的客户就是小微企业和个人消费者。

　　“微众银行瞄准的正是大银行不做的市场缝隙，比如中间业务尤其是各种手续费收入。”王汀汀指出，“一直以来，小微企业的融资艰难。而互联网金融、民营资本因子的注入，有利于解决深圳大量小微企业的融资难问题。”

　　“腾讯有自己的王牌，它庞大的社交账户体系具有超强的竞争力。所以，当总理总理得知第一笔贷款的利率为7.5%后，鼓励他们进一步努力降低利率，让大众创业的成本大幅度降低，让小微企业有更大的发展。”王汀汀说：“腾讯有这个优势和潜力，从具有强黏性的社交切入金融，一旦它把这个系统利用起来，并巧妙地运用于金融，大量产品创新、服务创新会给个人消费者以及小微企业带来更多实惠。”

　　40亿条数据信息精准判断选择客户

　　现场，总理总理在电脑键盘上敲击了一下回车键，很快，终端机吐出了一张小小的“借据”，一笔3.5万元的贷款发放完成。

　　这个场景显示了互联网银行的特色：银行没有柜台、没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“用数据防风险”。

　　针对微众银行主要采取网络渠道而非实体门店开展业务，王汀汀指出，互联网来势汹汹，第三方支付日趋成为主流，通过网络无店员、无网点提供金融服务将是一大趋势。

　　“互联网企业涉足金融的重要方向就是围绕互联网金融进行创新。这种创新主要体现在金融机构的组织形式上，没有必要像传统银行一样靠网点取胜，这种差异化竞争有相当大优势。”王汀汀表示。

　　在考察中，银行负责人向总理总理模拟了一位个体创业者的在线放款流程。银行通过社交媒体等大数据分析，将客户的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。据微众银行相关负责人介绍，该银行的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。

　　王汀汀指出，“互联网银行的创新更多体现在产品和服务上。基于现代通信技术和大数据的互联网金融产品可能更加个性化、更有针对性，能够通过大数据精准判断和选择客户，为客户提供更多的选择机会。”

　　互联网金融仍需与传统金融合作

　　总理总理在考察中强调，互联网金融一定要适度发展。“政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境。同时，你们也要有一道防控风险的防火墙。”

　　对此，招商证券宏观经济分析员谢亚轩指出，互联网技术越先进，对风险管控的要求就越高。目前来看，这种风险不可控的忧虑并未消除。此外，监管层还缺乏配套机制，而存款保险制度、信用保证机制等保障制度尚且缺位。

　　“传统商业银行有更长的运营历史记录、更强的资金、成熟的监管和风险管理框架。发展到一定阶段后，互联网基因的民营银行同样也会面临监管壁垒、信用评级系统不完善、风险管理不成熟及资本金限制等挑战，届时竞争会白热化。”谢亚轩说。
　此外，谢亚轩指出，短期看，腾讯旗下的民营银行可以运用网络平台和中介优势，迅速扩张其业务，利用其固有的产业链优势发展供应链金融、小额信贷等积累客户，利用利基战略达到短期的高速增长，但仍然难以撼动整个行业。

　　“因为大中银行在对公和大客户上，不论是产品还是规模优势都相对明显，而且其拥有政府信用的背书，民营银行难以取得超额的信用溢价。”谢亚轩表示，“所以总理总理才强调，互联网金融也要与传统金融开展同业合作，共同实现‘普惠金融。


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